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うちの息子は今、中1。あと5年で大学受験だ。ある日ふと「大学って、結局いくらかかるんだ？」と不安になって、全部調べて計算した。
結論から言う。私立文系で一人暮らしなら、4年で約900万〜1,000万円。想像以上だった。でも、知って早く動けば、氷河期世代の俺たちでも十分に準備できる。データと、今からの貯め方を全部書く。
まず結論：大学4年間にかかる総額
文科省などの調査をもとに、4年間の総額（学費＋生活費）をまとめると、こうだ。
| 区分 | 学費のみ（4年） | 一人暮らし（生活費込み） |
|---|---|---|
| 国公立大学 | 約250万円 | 約800万円 |
| 私立文系 | 約400万円 | 約950万円 |
| 私立理系 | 約550万円 | 約1,100万円 |
| 私立医歯系 | 約2,400万円 | 約3,000万円 |
自宅通学か一人暮らしかで、数百万円変わる。地方から都会の私立に下宿、が一番きつい。
見落としがちな「入学前」の費用
4年間の学費だけ見ていると足をすくわれる。実は入学”前”にまとまった金が要る。
| 項目 | 目安 |
|---|---|
| 受験料（複数校・滑り止め含む） | 約10〜30万円 |
| 入学金（入学する1校） | 約20〜30万円 |
| 滑り止めの入学金（戻らない） | 約20〜30万円 |
| 一人暮らしの初期費用（引越・家電） | 約30〜50万円 |
合格発表から入学までの数ヶ月で、100万円前後が一気に飛ぶ。ここを甘く見ると、教育ローンに頼ることになる。
味方になる「児童手当」を貯めるだけで約200万円
忘れちゃいけないのが児童手当だ。制度拡充で、高校卒業まで受け取れるようになり、総額は約200万円超になる。
これを生活費に溶かさず、丸ごと貯めるだけで、国公立の学費の大半がまかなえる。俺はこれに気づくのが遅くて、最初の数年分を普通に使ってしまった。今からでも、手当は「別口座に隔離」が鉄則だ。
貯め方：学資保険 vs 新NISA
「学資保険に入っておけば安心」と思っていないか。今の時代、それだけだともったいない。
| 学資保険 | 新NISA（インデックス積立） | |
|---|---|---|
| 増え方 | ほぼ元本（返戻率は低め） | 年5%想定なら大きく増える可能性 |
| 元本保証 | あり（安心） | なし（変動する） |
| 引き出し | 満期まで固定 | いつでも引き出せる |
俺の結論は「両建て」。確実に要る分（入学金など）は元本保証の学資保険や定期で、増やしたい分は新NISAで。全部を変動商品にすると、いざ入学の年に暴落していたら詰む。使う時期が決まっている教育費は、リスクの取りすぎ厳禁だ。
シミュレーション：今から月いくら貯めればいい？
うちのように中1（あと5年で入学）なら、私立文系・自宅(約400万)を目標にする場合——
| 開始時期 | 目標400万までの月額（年3%運用想定） |
|---|---|
| 子が0歳から（18年） | 約1.4万円/月 |
| 小学生から（10年） | 約2.9万円/月 |
| 中1から（5年） | 約6.2万円/月 |
見ての通り、早く始めるほど月の負担は軽い。これは複利の力だ。「もう遅い」と思っても、始めないより100倍マシ。残り期間が短いほど、リスクは抑えめ（定期・学資中心）にするのが鉄則。
原資はどう作る？——悪習慣をやめれば月数万円が浮く
「そんな月数万、どこから捻出するんだ」と思うかもしれない。ここがリアのびの本題だ。
俺はタバコをやめて月18,000円が浮いた。酒を減らして、さらに浮いた。悪習慣をやめるだけで、教育費の原資はかなり作れる。パチンコをやめた人なら月3万円。それを子どもの未来に積み替える——これ以上の使い道はない。
- タバコをやめる → 月約18,000円
- 晩酌を減らす → 月10,000〜15,000円
- スマホを格安SIMに → 月5,000〜8,000円
合わせれば月3〜4万円。中1からでも、私立文系の自宅通学なら十分に届く金額だ。
使える「国の支援制度」も必ず確認しよう
全額を自前で用意しなきゃ、と思い込まなくていい。国の支援も年々手厚くなっている。
| 制度 | 内容 |
|---|---|
| 高等教育の修学支援新制度 | 一定の所得以下の世帯に、授業料減免＋給付型奨学金（返済不要） |
| 多子世帯への支援 | 扶養する子が3人以上の世帯は、所得制限なしで授業料が支援対象に（拡充中） |
| 日本学生支援機構(JASSO) | 給付型・貸与型の奨学金。貸与は”借金”なので慎重に |
制度は毎年変わる。「うちは対象外」と決めつけず、進学の前に必ず最新情報を確認してほしい。条件に当てはまれば、数百万円単位で負担が変わる。
よくある質問
Q. 奨学金に頼るのはアリ？
A. 選択肢の一つだが、子どもが社会人スタートと同時に数百万円の借金を背負うことになる。まずは親が準備し、足りない分を補う順番がいい。
Q. 今からでも間に合う？子はもう中学生。
A. 間に合う。残り5年でも、悪習慣をやめて月3〜4万円を回せば私立文系の自宅通学分は届く。足りない分は児童手当・国の支援・最小限の奨学金で補える。”何もしない”が最悪の選択だ。
Q. そもそも大学に行かせる価値はある？
A. 生涯年収では平均的に大卒が有利だが、職種次第で高卒でも逆転できる。高卒vs大卒の生涯年収差5,600万円に詳しく書いた。費用対効果も含めて家庭で話し合うのが一番だ。
まとめ
- 大学費用は私立文系・一人暮らしで4年約950万円。入学前にも100万円前後
- 児童手当（約200万円）は溶かさず隔離するだけで大きな味方
- 貯め方は「学資保険＋新NISA」の両建て。教育費はリスク取りすぎ厳禁
- 早く始めるほど月の負担は軽い。原資は”悪習慣をやめて”作れる
大事なのは、金額の大きさにビビって思考停止しないこと。「総額いくら」を知り→「いつまでにいくら」に分解し→「毎月いくら」に落とす。ここまで分解すれば、ただの不安は”実行できる計画”に変わる。俺も全部計算してから、夜よく眠れるようになった。
子どもの進路の選択肢を、お金の不足で狭めたくない。だから今から動く。それが、氷河期世代の親が子にできる最大の投資だと思う。
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