日経平均最高値で「今からじゃ遅い」と諦めた40代へ。30年積立は今からでも間に合う

2026年4月26日、日経平均が59,716円で史上最高値を更新した。

このニュースを見て、こう思った40代は多いはずだ。

「もう遅い」
「今から始めたら高値掴みだ」
「2024年からNISAやってた奴だけ得しやがって」

俺もそう思った一人だ。
そして、その「もう遅い」が一番危険な思考だと、計算して気づいた。

結論を先に言う。
45歳から始めても、75歳までに2,000万円は十分作れる。
30年あるからだ。

「高値掴みが怖い」を完全に消す3つの数字

40代が動けない最大の理由は「今は高い」という恐怖だ。
これを数字で潰す。

1989年12月、日経平均は38,915円でバブル絶頂を迎えた。
その後、株価は2008年に7,000円台まで落ち、戻ったのは2024年。実に35年。

「最悪のタイミング」だ。誰がどう見ても高値掴み。

だが、もしその1989年12月から月3万円を日経平均連動の投信に積み立て続けた人がいたら、2024年時点で評価額は約3,000万円に達していた（積立元本は約1,260万円）。

暴落で日経平均が3分の1になっても、積立は「安く大量に買える期間」になっていた。
結果、平均取得単価がガクッと下がり、回復局面で一気にプラスに転じた。

これがドルコスト平均法の本当の威力だ。

新NISAは年間投資枠360万円、生涯1,800万円まで非課税。
45歳から月3万円を年利5%で30年積み立てると、評価額はこうなる。

月3万円なら20年で1,200万円超。
月5万円なら20年で2,000万円超。

「高値だから」じゃなく、「時間が短くなる」方がよっぽど致命的だ。

「もう少し下がってから始めよう」と1年待つと、その1年分の積立（36万円）が複利で増えるチャンスを失う。

30年後の差額：約157万円（年利5%）。
2年待てば約322万円。3年待てば約495万円。

「待つ」は無料じゃない。1年100万円以上の値札が付いている。

SNSを開けば、「NISA口座が668,650円になった」「603万円増えた」と歓喜の投稿が並ぶ。

確かに2024年から始めた人は、日経平均上昇で短期的にラッキーだった。
だが、彼らがやっていることはたった一つ。

毎月、機械的に積み立てる。それだけ。

あなたが今日から同じことを始めても、30年後には同じ景色が見える。
違うのは「2年早かったか」だけだ。

30年というスパンの中で、たった2年。誤差だ。

3つ目が一番大事だ。
毎日の値動きをチェックすると、暴落時に必ず売りたくなる。
「忘れる」のが最強の戦略。

俺は2024年に新NISAをスタートできなかった。
「投資は怖い」「氷河期世代だから慎重に」と理由を並べて、結局動かなかった。

だが計算して気づいた。
「今から30年」は「2024年から32年」とほぼ変わらない。
失った2年より、これからの30年の方がはるかに長い。

日経平均が59,716円でも、明日6万円を超えても、関係ない。
30年積み立てる人にとって、今日の株価は「30年分のうちの1日」でしかない。

「もう遅い」と諦めて何もしない45歳と、
「今からでも遅くない」と動いた45歳。
75歳のとき、口座残高に2,000万円以上の差が付く。

あなたは、どっちの75歳になりたい？

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