健康寿命と平均寿命の差9年を金額換算したら、2,600万円だった【40代必読】

「老後2,000万円問題」が話題になったとき、俺は思った。

お金を貯める前に、体が動かなくなったら意味がないんじゃないか、と。

タバコを20年吸って、毎日晩酌して、運動もゼロだった俺が、ある数字を見て震えた。

「健康寿命と平均寿命の差」を金額換算すると、約2,600万円になる。

これは「もしもの話」じゃない。今の生活習慣を変えなければ、俺たち40代のほぼ全員が直面する現実の話だ。

「健康寿命」と「平均寿命」の差、知ってますか？

まず数字を見てほしい。厚生労働省の最新データはこうなっている。

	平均寿命	健康寿命	差（不健康期間）
男性	81.09年	72.57年	8.52年
女性	87.14年	75.45年	11.69年

男性で約9年、女性で約12年。この期間、日常生活に制限がかかった状態が続く。

「健康寿命」とは、介護や病気で日常生活が制限されることなく、自立して生きられる期間のこと。平均寿命との差がそのまま「不健康な期間」になる。

9年間、何ができなくなるか。想像してみてほしい。

そしてその9年間は、莫大なコストがかかる。

俺が実際に計算してみた。「不健康な9年間」に発生するコストを項目ごとに積み上げると、こうなる。

介護費用の平均自己負担額は月約7万円（生命保険文化センター調査）。介護保険でカバーされる部分を除いた実費だ。

7万円 × 12ヶ月 × 9年＝ 756万円

ただし施設に入居する場合は月15〜25万円になることもある。756万円はあくまでも「平均的なケース」の最低ラインだ。

65歳以降の医療費は現役世代の約5倍。75歳以上になると年間の自己負担額は平均40〜60万円になる。

月4万円 × 12ヶ月 × 9年＝ 432万円

高額療養費制度でカバーされる部分はあるが、入院中の食事代・差額ベッド代・通院交通費などは別途かかる。

不健康期間には入院や手術が複数回発生することが多い。1回の手術・入院で自己負担20〜50万円、それが数回あれば200万円は十分ありえる数字だ。

これが盲点だ。自分の介護のために、子供や配偶者が仕事を辞める「介護離職」。年間約10万人が介護を理由に仕事を辞めている。

仮に家族の年収400万円の人が3年間介護で仕事を失えば、1,200万円の損失になる。これは家族全体の経済的なダメージだ。

「老後2,000万円問題」を超える数字が、健康でいられない期間のコストとして出てくる。

NISAで必死に2,000万円を積み立てても、不健康な9年間で2,600万円が吹き飛ぶ。

ここからが本当に怖い話だ。

上の計算は「日本人の平均」の話。喫煙者や飲酒習慣のある人は、さらに不健康期間が伸びる。

研究データによると、喫煙者は非喫煙者より健康寿命が約4〜8年短縮することが分かっている。

つまり、喫煙者の「不健康期間」は9年ではなく、13〜17年になる可能性がある。

不健康期間が1年増えるごとに、追加コストは約290万円。

タバコ・酒・運動ゼロを全部やっていた俺は、下手すると不健康期間が20年を超えていた可能性がある。計算しただけで、背筋が凍った。

では逆に考えてみよう。健康習慣を続けることで「不健康期間」を1年縮めると、290万円のコストが消える。

その「健康投資」にいくらかかるかを計算するとこうなる。

健康投資	コスト	期待リターン	年利換算
禁煙外来（3ヶ月）	約2万円	290万円以上	14,500%
定期健診（年1回）	約3〜5万円	数百万円の早期発見効果	数千%
ジム・運動習慣（年間）	約6万円	290万円相当	4,800%