Xで話題になっているニュースがある。
銀行の窓口で投資信託を買った人の46%が、損失を抱えている。
半数近くが「損をしている」という事実。これは偶然じゃない。構造的な必然だ。
そして俺はこれを見て、すぐに思った。
悪習慣には2種類ある。タバコやパチンコと、銀行窓口での投信購入だ。
今日は、その構造を計算で証明する。
なぜ銀行窓口の投信は損をするのか
銀行員は「親切で投信を勧めている」わけじゃない。
銀行には販売手数料が入る。あなたが買えば買うほど、銀行が儲かる仕組みになっている。だから「手数料が高い商品」から先に勧めてくる。
具体的に、銀行窓口で売られる投資信託の費用を見てみよう。
| 費用の種類 | 銀行窓口の投信 | ネット証券のインデックス |
|---|---|---|
| 購入時手数料 | 2〜3% | 0円 |
| 信託報酬（年間） | 1.0〜2.0% | 0.1%前後 |
| 解約手数料 | あり（商品による） | なし |
「1〜2%くらい大した差じゃない」と思うかもしれない。
30年で計算すると、考えが変わる。
タバコをやめたお金を「銀行窓口」vs「NISA×インデックス」に入れたら
タバコと酒をやめた。月3万円が浮いた。30年間、それを投資に回すとする。
積立総額：月3万円 × 12ヶ月 × 30年 ＝ 1,080万円
市場の年間平均リターンを5%と仮定して、手数料の差だけで比べる。
| 銀行窓口の投信 | NISA×インデックス | |
|---|---|---|
| 実質年間リターン | 5% − 1.5% ＝ 3.5% | 5% − 0.1% ＝ 4.9% |
| 30年後の資産 | 約1,860万円 | 約2,380万円 |
| 購入時手数料（3%） | −32万円 | 0円 |
| 最終的な差額 | 約550万円、NISAの方が多い | |
同じ1,080万円を投じて、最終的に550万円の差が出る。
手数料という名の「静かな損失」が、30年かけてじわじわと資産を削り取る。
46%が損をする、本当の理由
手数料だけじゃない。銀行窓口には、もう一つの「罠」がある。
「今が買い時です」と言われるタイミングの問題だ。
銀行は相場が盛り上がっているとき、メディアが「投資ブーム」を煽っているとき、窓口キャンペーンを張る。つまり、高値のタイミングで買わされやすい構造になっている。
さらに、複雑でわかりにくい商品が多い。毎月分配型、通貨選択型、仕組み債……。仕組みが複雑なほど、手数料が高い。理解できないまま買わされる。
その結果が「46%が損失を抱えている」という現実だ。
悪習慣には2種類ある
タバコ、酒、パチンコ。これが「わかりやすい悪習慣」だ。
お金が消える。体が壊れる。時間が奪われる。誰でも気づける。
だが、銀行窓口での投信購入は「善いことをしている感覚」で損をする。これが厄介だ。
「投資をしている」「将来のために貯めている」という安心感の裏で、手数料がじわじわと資産を食い続ける。30年後に550万円の差として現れるまで、気づかない。
パチンコは一晩で5万円消えればすぐわかる。
銀行投信は30年かけて550万円消えても、「市場が悪かった」と思わされる。
見えにくい損失ほど、怖い。
では、どこに投資すればいいか
答えはシンプルだ。
- NISA口座を開く（楽天証券・SBI証券など）
- インデックスファンドを選ぶ（eMAXIS Slim 全世界株式など）
- 毎月自動積立で買い続ける
- それだけだ
難しい商品を理解する必要はない。銀行員の話を聞く必要もない。
タバコをやめた月2万円。パチンコをやめた月4万円。酒をやめた月1.5万円。
その合計を、手数料ゼロに近いインデックスに、毎月自動で入れる。それだけで、30年後に銀行窓口組と550万円以上の差がつく。
まとめ
- 銀行窓口の投信：46%が損失、手数料で30年550万円の差
- 悪習慣は「タバコ・パチンコ」だけじゃない。銀行窓口での投信購入も悪習慣だ
- 正解は「NISA × インデックス × 自動積立」。これだけ
- 悪習慣をやめたお金を、正しい場所に置く。それが本当の投資だ
タバコをやめ、酒をやめ、パチンコをやめた。
次にやめるべきは、銀行窓口に行くことだ。
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